Krankengeld-Bescheid prüfen und Widerspruch einlegen

Eine längere Krankheit bringt genug Sorgen mit sich. Da liegt es nahe, den Bescheid der Krankenkasse einfach abzuheften und darauf zu vertrauen, dass alles seine Richtigkeit hat. Doch genau das kann teuer werden: Die Berechnung des Krankengelds folgt mehreren Rechenschritten, Obergrenzen und Sonderregeln. Schon eine fehlende Angabe des Arbeitgebers oder ein übersehener Gehaltsbestandteil kann dazu führen, dass Ihnen über Wochen oder Monate weniger ausgezahlt wird, als Ihnen zusteht. Ein prüfender Blick lohnt sich deshalb fast immer.

Wann Krankengeld überhaupt fließt

Sind Sie als Arbeitnehmerin oder Arbeitnehmer arbeitsunfähig, zahlt Ihr Arbeitgeber zunächst Ihr Gehalt weiter – in der Regel für bis zu sechs Wochen wegen derselben Erkrankung. Erst danach springt die gesetzliche Krankenkasse mit dem Krankengeld ein. Es soll den Lohnausfall abfedern, ersetzt ihn aber nicht vollständig. Wichtig ist, dass Ihre Arbeitsunfähigkeit lückenlos ärztlich bescheinigt ist. Fehlt auch nur ein Tag, kann der Anspruch gefährdet sein.

So setzt sich die Höhe zusammen

Grundlage der Berechnung ist Ihr regelmäßiges Arbeitsentgelt vor Beginn der Arbeitsunfähigkeit. Die Krankenkasse ermittelt daraus einen kalendertäglichen Betrag. Vereinfacht gilt:

Das Krankengeld beträgt einen gesetzlich festgelegten Anteil Ihres regelmäßigen Bruttoverdiensts.
Zugleich darf es einen bestimmten Anteil Ihres Nettoverdiensts nicht übersteigen. Diese Netto-Obergrenze ist in der Praxis oft der entscheidende Wert.
Berücksichtigt wird das Einkommen nur bis zur Beitragsbemessungsgrenze der Krankenversicherung. Wer darüber verdient, erhält daher höchstens den Höchstsatz.
Vom ausgezahlten Betrag gehen noch Beiträge zur Renten-, Arbeitslosen- und Pflegeversicherung ab. Was auf Ihrem Konto ankommt, ist also spürbar weniger als der Bruttobetrag im Bescheid.

Gerade dieser Unterschied zwischen Brutto- und Auszahlungsbetrag sorgt häufig für Verwirrung. Lassen Sie sich davon nicht abschrecken: Entscheidend für die Prüfung ist, ob die Ausgangswerte stimmen.

Typische Fehlerquellen im Bescheid

Die Krankenkasse rechnet mit den Daten, die ihr Ihr Arbeitgeber elektronisch übermittelt. Fehler entstehen daher oft schon an dieser Stelle. Achten Sie besonders auf folgende Punkte:

Schwankendes Einkommen

Wer jeden Monat das gleiche Festgehalt bekommt, hat es vergleichsweise leicht. Komplizierter wird es bei variablen Bestandteilen. Zuschläge für Nacht-, Sonntags- oder Schichtarbeit, regelmäßig geleistete Überstunden oder feste Provisionen können das Krankengeld erhöhen – vorausgesetzt, sie fallen dauerhaft und wiederkehrend an. Gelegentliche Extras, etwa eine einmalige Sonderprämie für ein abgeschlossenes Projekt, muss die Kasse dagegen nicht als laufendes Entgelt einrechnen. Prüfen Sie, ob Ihre regelmäßigen Zuschläge im Bescheid auftauchen.

Einmalzahlungen

Auch jährliche Sonderzahlungen wie Weihnachts- oder Urlaubsgeld können sich nach den gesetzlichen Regeln auf die Berechnung auswirken. Fragen Sie bei Ihrer Krankenkasse nach, ob solche Zahlungen berücksichtigt wurden.

Falscher Bemessungszeitraum

Wurde das Einkommen eines ungewöhnlich schwachen Monats zugrunde gelegt, etwa wegen Kurzarbeit oder unbezahlten Urlaubs, kann das Ergebnis verzerrt sein. Ein Vergleich mit Ihren Gehaltsabrechnungen deckt solche Unstimmigkeiten schnell auf.

Schritt für Schritt zur eigenen Prüfung

Unterlagen sammeln: Legen Sie den Bescheid neben Ihre Gehaltsabrechnungen der letzten Monate vor der Erkrankung.
Ausgangswerte vergleichen: Stimmen das angegebene Brutto- und Nettoentgelt mit Ihren Abrechnungen überein?
Variable Anteile prüfen: Wurden regelmäßige Zuschläge und Überstunden einbezogen?
Berechnung nachvollziehen: Bitten Sie die Krankenkasse um eine detaillierte Aufschlüsselung, falls der Bescheid nur Endbeträge nennt.
Arbeitgeber einbeziehen: Liegt der Fehler in den übermittelten Daten, kann die Personalabteilung eine korrigierte Meldung senden.

Widerspruch richtig einlegen

Halten Sie die Berechnung für falsch, können Sie Widerspruch einlegen. Dafür gilt in der Regel eine Frist von einem Monat ab Bekanntgabe des Bescheids. Fehlt im Bescheid eine ordnungsgemäße Rechtsbehelfsbelehrung, verlängert sich die Frist. Der Widerspruch ist kostenlos und sollte schriftlich erfolgen. Diese Elemente gehören hinein:

Ihre Versichertennummer und das Datum des Bescheids
die klare Erklärung, dass Sie Widerspruch einlegen
eine kurze Begründung, etwa der Hinweis auf nicht berücksichtigte Zuschläge
Kopien der Gehaltsabrechnungen als Nachweis

Reicht die Zeit für eine ausführliche Begründung nicht, legen Sie zunächst fristwahrend Widerspruch ein und kündigen an, die Begründung nachzureichen. Senden Sie das Schreiben nachweisbar, etwa per Einschreiben, oder lassen Sie sich den Eingang bestätigen. Unterstützung bieten Gewerkschaften, Sozialverbände, Fachanwältinnen und Fachanwälte für Sozialrecht sowie unabhängige Patientenberatungen.

Häufige Fragen

Muss ich für einen Widerspruch einen Anwalt einschalten?

Nein. Sie können den Widerspruch selbst formulieren. Bei komplizierten Fällen oder hohen Summen kann fachliche Beratung aber sinnvoll sein.

Bekomme ich zu wenig gezahltes Krankengeld nachträglich?

Ja. Stellt sich heraus, dass die Berechnung fehlerhaft war, muss die Krankenkasse die Differenz nachzahlen.

Was passiert, wenn mein Widerspruch abgelehnt wird?

Sie erhalten einen Widerspruchsbescheid. Gegen diesen können Sie innerhalb der darin genannten Frist beim Sozialgericht klagen. Das Verfahren ist für Versicherte in der Regel gerichtskostenfrei.

Kann ich auch später noch eine Überprüfung beantragen?

Ist die Widerspruchsfrist abgelaufen, können Sie bei der Krankenkasse einen Überprüfungsantrag stellen. Die Kasse muss den Bescheid dann erneut prüfen und gegebenenfalls korrigieren.